紅星資本局注意到,最近,不少人都在小紅書(shū)、微博、抖音等社交平臺(tái)上,分享自己提前還房貸的經(jīng)歷。購(gòu)房時(shí)利率高、還款壓力大、缺乏投資標(biāo)的,是年輕人選擇提前還貸的關(guān)鍵詞。
央行此前公布的4月份金融數(shù)據(jù),一定程度上也佐證了這樣的趨勢(shì)。4月,住房貸款減少605億元,同比少增4022億元。此前的2月份金融數(shù)據(jù)也顯示,個(gè)人住房按揭貸款占比較大的中長(zhǎng)期貸款減少459億元。
對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō),提前還房貸到底劃不劃算 5月24日,興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委在接受記者采訪時(shí)認(rèn)為,如果有一筆閑置資金,是否提前還房貸,還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢(qián),如果不能,提前還貸也是可以的。
【掀起還貸“潮”】 提前還80萬(wàn)省了111萬(wàn)
這不比理財(cái)賺錢(qián)
5月初,在比較了買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)還是買(mǎi)基金后,王麗最終決定——提前還房貸。
2019年,王麗以6.2%的貸款利率從中信銀行貸了186萬(wàn)元在北京買(mǎi)了第二套房子,期限25年,月供11700余元。還款36個(gè)月后,王麗發(fā)現(xiàn),這期間月供大部分都是還的利息,本金一共只還了10萬(wàn)元?？粗吭?407元的房貸利息,再看著滿屏“飄綠”的基金,王麗心想理財(cái)賺的錢(qián)跟房貸利息比簡(jiǎn)直“杯水車(chē)薪”,她立馬打開(kāi)銀行APP,點(diǎn)下了“提前還貸預(yù)約”。
提前還貸后,王麗的房貸利息減少了111萬(wàn)元?！疤崆斑€了80萬(wàn),利息少了111萬(wàn),這不比理財(cái)賺錢(qián)”王麗在社交賬號(hào)上分享著這份喜悅。
有著同樣想法的,還有來(lái)自杭州的陳芳。今年是她買(mǎi)房的第二年,月供1萬(wàn)元讓她頗感壓力,“日子過(guò)得緊巴巴的”。
5月5日,陳芳拿著向父母借來(lái)的60萬(wàn)元和自己攢下的20萬(wàn)元,去中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行還了部分貸款。拿到提前還款憑證的那一刻,陳芳感覺(jué)“后背都挺直了一些”。
記者注意到,在小紅書(shū)、微博、抖音等社交平臺(tái)上,不少人都在分享自己提前還房貸的經(jīng)歷?！耙灰崆斑€房貸”也成了熱議話題。
5月13日,央行公布了4月份金融數(shù)據(jù),其中住房貸款減少605億元,同比少增4022億元。2月份金融數(shù)據(jù)同樣顯示,個(gè)人住房按揭貸款占比較大的中長(zhǎng)期貸款減少459億元。
方正證券研報(bào)指出,這是2007年有統(tǒng)計(jì)以來(lái)僅有的兩次負(fù)增長(zhǎng),說(shuō)明居民按揭貸款的償還量高于新增按揭貸款量。
【為啥提前還】
利率高+壓力大+缺投資標(biāo)的
提前還房貸成理財(cái)新方式
相比以往“房貸年限越長(zhǎng)越好”“房貸能貸多少就貸多少”,這屆年輕人普遍認(rèn)為“還了就是賺了”,提前還房貸似乎成了一種新的“理財(cái)方式”。
在選擇提前還貸前,王麗先去銀行咨詢(xún)目前的存款利率,看了一圈后她發(fā)現(xiàn),只有一家小的股份制銀行存款利率最高,為“5年4%”。市面上的理財(cái)產(chǎn)品,年化率能超過(guò)房貸利率的,少之又少。
方正證券研報(bào)中也提到,4月末多家銀行下調(diào)存款利率,作為存款替代產(chǎn)品的貨基收益率和理財(cái)收益率也逐步下行。
當(dāng)記者問(wèn)到是否有考慮未來(lái)數(shù)年的通貨膨脹時(shí),王麗表示,相比未來(lái)幾十年的通脹,自己更關(guān)心當(dāng)下這筆錢(qián)如何收益最大化。如今的現(xiàn)狀是,很難找到好的投資標(biāo)的。
除了找不到更好的投資標(biāo)的,購(gòu)房的時(shí)候房貸利率較高,是這屆年輕人提前還房貸的主要原因。而今年,國(guó)內(nèi)房貸利率又出現(xiàn)了回落的趨勢(shì)。據(jù)媒體報(bào)道,本周多個(gè)城市相繼啟動(dòng)了首套房4.4%的最低利率,其中不乏一些熱門(mén)城市,如青島、重慶、天津、蘇州、廣州、深圳等。
此外,“壓力大”也是這屆年輕人提前還貸的關(guān)鍵詞之一。生活在某新一線城市的楊月最近也考慮提前還房貸,她告訴紅星資本局,今年她的孩子即將出生,每月的高額房貸成了生活負(fù)擔(dān)。與家人商量后,楊月打算將手上的一筆閑錢(qián)拿去提前還貸,選擇年限不變,縮短月供的方式,以減輕日常壓力。
提前還房貸到底劃不劃算 專(zhuān)家:
閑置資金無(wú)法賺得比房貸利息多,可以提前還
最近幾個(gè)月,浦發(fā)銀行深圳某支行的員工劉琦明顯感覺(jué)到,提前還房貸的客戶多了起來(lái)。
劉琦告訴記者,部分銀行會(huì)規(guī)定一年內(nèi)或幾年內(nèi)提前還房貸有罰息。但罰息的金額并不高,一般為幾個(gè)月的利息。那么,對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō),提前還房貸到底劃不劃算
5月24日,記者采訪了興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委,他表示,如果有一筆閑置資金,是否提前還房貸,還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢(qián),如果不能,提前還貸也是可以的。
方正證券:
不能只考慮收益率與房貸利率價(jià)差
而方正證券研報(bào)則認(rèn)為,只考慮理財(cái)收益率與房貸利率價(jià)差擴(kuò)大就提前還款,并不是一筆劃算的買(mǎi)賣(mài)。還需要從還款時(shí)間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評(píng)估。
方正證券舉例稱(chēng):假設(shè)一些居民在2018年10月購(gòu)買(mǎi)了房子,需還100萬(wàn)元商業(yè)貸,貸款年限30年,房貸利率為5.7%。
居民面臨兩種選擇,方案一:將現(xiàn)金用于一次性還清房貸;方案二:購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
那么哪種選擇能帶來(lái)個(gè)人效益最大化
方案一:提前還房貸。通過(guò)房貸計(jì)算器算得最后一次性還款(剩余26年)94.94萬(wàn)元,節(jié)省86.14萬(wàn)元的利息。平均每年節(jié)約利息3.31萬(wàn)元。
方案二:購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。以94.94萬(wàn)元用于理財(cái)(3%-4%),一年的收益能達(dá)為2.85萬(wàn)-3.8萬(wàn)元。
方正證券指出,當(dāng)理財(cái)收益率為3.5%時(shí),這與5.7%的房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平。