當(dāng)前,由于提前還房貸的人有所增加,不法中介又盯上了這塊“肥肉”,誘導(dǎo)借款人用利率低的經(jīng)營(yíng)貸置換利率相對(duì)高的存量房貸,宣稱(chēng)可以“轉(zhuǎn)貸降息”。近日,深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于嚴(yán)禁全市房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的鄭重提示》。此前,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。

深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)明確表示,各房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員嚴(yán)禁參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等機(jī)構(gòu)、個(gè)人違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的不法行為。接下來(lái),各房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員要高度重視、自查自糾,嚴(yán)格內(nèi)部業(yè)務(wù)管理。

“將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸,此操作隱藏諸多風(fēng)險(xiǎn),如違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等。”銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,經(jīng)營(yíng)貸必須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn),但在“轉(zhuǎn)貸”的操作下,經(jīng)營(yíng)貸流入了房地產(chǎn)市場(chǎng),“銀行如果發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸資金沒(méi)有按照合同約定使用,消費(fèi)者將承擔(dān)違約責(zé)任,不僅可能被銀行要求提前還貸,還可能影響個(gè)人征信?！?br />

此外,在辦理經(jīng)營(yíng)貸的過(guò)程中,不法中介往往宣稱(chēng)“可以辦理各項(xiàng)證件、材料”?！捌鋵?shí),這是通過(guò)偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款,消費(fèi)者甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

值得注意的是,不少借款人提前還房貸是為了節(jié)約利息,但倘若采取經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的操作,這不僅無(wú)法節(jié)約利息,還可能要背負(fù)高昂的成本。銀保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人介紹,不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”,需要消費(fèi)者先結(jié)清房貸,再以房屋作為抵押,辦理經(jīng)營(yíng)貸。為了牟取非法利益,不法中介通常慫恿消費(fèi)者使用中介的過(guò)橋資金償還剩余房貸,并從中收取墊資過(guò)橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各類(lèi)高額費(fèi)用,消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸的正常息費(fèi)水平。

因此,借款人要認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),維護(hù)自身合法權(quán)益?！爸攸c(diǎn)做好以下四方面的防范工作。”銀保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人說(shuō),第一,防范不法中介的虛假宣傳,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力;第二,借款人如果有提前還房貸的需求,應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢(xún);第三,申請(qǐng)貸款時(shí),借款人要提供真實(shí)有效的申請(qǐng)材料。簽署合同時(shí),要認(rèn)真閱讀條款,重點(diǎn)關(guān)注利率、費(fèi)用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示等重要內(nèi)容。借貸后,要按照約定用途來(lái)使用貸款,避免挪用;第四,不隨意透露身份信息、銀行賬號(hào)、財(cái)產(chǎn)情況等個(gè)人信息,避免被不法分子利用。

針對(duì)當(dāng)前備受關(guān)注的“提前還房貸遇難題”現(xiàn)象,多位業(yè)內(nèi)人士表示,能否提前還房貸,這要嚴(yán)格按照貸款合同的約定行事。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),既要堅(jiān)持合法合規(guī),不可故意為“提前還房貸”設(shè)置障礙,也要堅(jiān)持惠民利民,合理適度減免相關(guān)費(fèi)用。

“提前還款是對(duì)原借款合同約定的貸款期限或金額進(jìn)行變更,需要借款人與銀行協(xié)商一致。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō),部分銀行在合同中予以明確,提前還款不需要收取違約金,但借款人應(yīng)提前向銀行提出申請(qǐng),“這表明,借款人可以提出申請(qǐng),但仍需等銀行同意之后才能提前還款。”

多位業(yè)內(nèi)人士表示,“要不要提前還房貸”是一個(gè)理性決策,而非跟風(fēng)行為。借款人要理性研判自己的收入走勢(shì),這是做出決策的關(guān)鍵。此外,借款人要綜合考量其他因素,例如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、保障自身醫(yī)療和養(yǎng)老費(fèi)用等。總之,借款人應(yīng)結(jié)合個(gè)人收入結(jié)構(gòu)、個(gè)人經(jīng)濟(jì)規(guī)劃、對(duì)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走向的研判等多方因素,科學(xué)地做出適合自己的選擇。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 郭子源)