從居民提前還款難問(wèn)題引發(fā)熱議到“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,房貸市場(chǎng)“故事”不斷。
專家認(rèn)為,在當(dāng)前樓市銷售偏弱、提前還貸現(xiàn)象增加背景下,部分商業(yè)銀行面臨穩(wěn)房貸焦慮。為緩解放貸壓力,房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新有一定合理性。需要注意的是,業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品不能突破原有的標(biāo)準(zhǔn)和流程,進(jìn)行過(guò)分推銷。
“提前還貸”難題緩解 “去年11月,我打算提前還房貸,結(jié)果等了一個(gè)月都沒(méi)排上?！奔易”本┦谐?yáng)區(qū)的杜旺對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示,最近想再次提前還房貸,發(fā)現(xiàn)只需要等兩周時(shí)間,比之前快了很多。
正如杜旺所言,目前,提前還貸申請(qǐng)速度正在加快。但需要指出的是,提前還貸難度下降是整體而言,目前仍存在部分銀行提前還貸需要排隊(duì)等候現(xiàn)象。
針對(duì)部分銀行“提前還貸”排隊(duì)現(xiàn)象,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人日前表示,已召開(kāi)專題會(huì)議要求銀行加快處理積壓申請(qǐng),做好提前還款服務(wù)?！皬氖袌?chǎng)反映和我們了解的情況看,提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長(zhǎng),辦理時(shí)限有所縮短,提前還款困難的問(wèn)題已逐步緩解?！痹撠?fù)責(zé)人表示。
易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,監(jiān)管部門(mén)明確了銀行以客戶為中心的導(dǎo)向,要求銀行從合同約定的角度、保護(hù)客戶權(quán)益的角度和提升服務(wù)的角度,安排提前還款事宜。
記者近日從業(yè)內(nèi)人士處了解到,工農(nóng)中建等多家銀行已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知,要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念,高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求,提升服務(wù)質(zhì)量,加快處理積壓申請(qǐng),按照合同約定做好提前還款服務(wù)。
銀行放貸承壓 從銀行層面來(lái)看,房貸是銀行較為優(yōu)質(zhì)的貸款,提前還貸難從側(cè)面反映出銀行放貸承壓。
央行近期發(fā)布的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,2022年全年住戶貸款增加3.83萬(wàn)億元,較2021年全年增量縮水約4萬(wàn)億元。其中,以個(gè)人消費(fèi)類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬(wàn)億元;以按揭貸款為代表的新增居民中長(zhǎng)期貸款同比少增3.33萬(wàn)億元。
“對(duì)銀行來(lái)說(shuō),居民提前還房貸雖然可以加快資金回籠、拓展房貸空間,但也會(huì)損失未來(lái)較高的利息收益?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華說(shuō),如果是短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)較多提前還房貸的情況,銀行就要面臨短期內(nèi)難以找到類似優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配的問(wèn)題,機(jī)會(huì)成本將上升。
專家認(rèn)為,在存款利率下降幅度有限的前提下,貸款利率持續(xù)下降在一定程度上使得商業(yè)銀行凈息差承壓。“提前還貸”會(huì)導(dǎo)致銀行可能損失高收益資產(chǎn),從而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)造成一定影響。
發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新 在當(dāng)前樓市銷售仍偏弱、提前還貸現(xiàn)象增加背景下,為挖掘購(gòu)房需求,部分地方和銀行針對(duì)房貸業(yè)務(wù)大力創(chuàng)新,“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等層出不窮。
以近期南寧、杭州等多地放松對(duì)按揭貸款年限及年齡限制為例,上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示,在進(jìn)入老齡化社會(huì)后,適當(dāng)延長(zhǎng)貸款人年齡限制可以減輕有改善型住房需求的客戶的購(gòu)房負(fù)擔(dān),更好支持特定人群的特定購(gòu)房需求。
“房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新表明各地銀行針對(duì)樓市行情調(diào)整相關(guān)貸款政策,有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇。”嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,需要注意的是,房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能突破原有的標(biāo)準(zhǔn)和流程,進(jìn)行過(guò)分推銷,否則可能導(dǎo)致既有的正規(guī)信貸政策受到?jīng)_擊。
對(duì)于銀行目前推出的各類房貸創(chuàng)新產(chǎn)品是否能緩解銀行放貸壓力,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,此類產(chǎn)品效果可能有限。一方面,房地產(chǎn)市場(chǎng)有效需求不足,公眾對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期較弱;另一方面,各類創(chuàng)新產(chǎn)品是以商業(yè)銀行放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)為前提的,產(chǎn)品推出前,能否通過(guò)審核有較大難度,即使在產(chǎn)品推出之后,每一筆具體業(yè)務(wù)也面臨著嚴(yán)格的審查審批。